При оформлении кредита многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, полагая, что чем она ниже, тем выгоднее сделка. Однако реальная стоимость кредита включает в себя гораздо большее количество факторов, и ставка — лишь одна из составляющих. Ключом к пониманию переплаты служит показатель полной стоимости кредита (ПСК). Распутать тонкости этого показателя поможет наш экспертный анализ.
Что такое ПСК?
Полная стоимость кредита — это суммарная сумма всех выплат, которые заемщик обязуется внести в банк на протяжении всего срока кредитования. ПСК, как правило, оказывается выше, чем заявленная процентная ставка, и этому есть ряд причин:
- Основной долг или тело кредита. Это та сумма, которую заемщик получает от банка.
- Начисляемые проценты. Плата за использование заемных средств.
- Страховые premiums. При наличии обязательного страхования, к примеру, при ипотеке, эта сумма также входит в ПСК.
- Дополнительные комиссии. Платежи за обслуживание, юридические услуги или SMS-информирование могут увеличить общую стоимость кредита.
Важно помнить, что банки обязаны указывать полную стоимость кредита непосредственно на первой странице кредитного договора в отдельной рамке, что позволяет заемщикам легко ее увидеть.
Как рассчитывается ПСК?
Формула для расчета ПСК выглядит следующим образом:
ПСК = Процентная ставка за базовый период (в десятичной форме) ? Количество базовых платежей ? 100.
В большинстве случаев базовым периодом считается один календарный месяц, что стало стандартной практикой.
Разница в кредитных картах
При оформлении кредитных карт банки также предоставляют ПСК, но уже в виде диапазона: минимальное значение для безналичных операций и максимальное — для снятия наличных. Расчет осуществляется исходя из сценария, в котором клиент сразу использует весь кредитный лимит. Необходимо учитывать, что досрочные платежи могут уменьшить сумму долга и, соответственно, уменьшить фактическую ПСК, но важно обращать внимание на условия договора, так как банки иногда требуют уведомления перед внесением досрочных платежей.
Понимание ПСК не только помогает сделать осознанный выбор при оформлении кредита, но и дает возможность оценить реальные финансовые обязательства в будущем, что особенно важно в условиях современного рынка.
