К моменту выбора оплаты чеком в несколько взносов часто слышится спокойное обещание без переплаты. За стеклом витрин и приложений таится другая история: где именно складывается итоговая стоимость и почему она может оказаться выше цены на витрине.
Как работает схема оплаты долями
Формула прозрачная на словах: продавец получает полную сумму товара сразу через BNPL-сервис, а покупатель возвращает долг сервису небольшими платежами. В зависимости от варианта выбранной рассрочки сумма может быть зафиксированной или разбиваться по графику. Иногда сервис предлагает безпроцентную рассрочку на короткий срок, а затем переход в кредит — и здесь кроются различия в правилах и отчетности.
Для продавца такой подход выглядит выгодно: деньги приходят почти мгновенно, риски и админка по выплатам уходят на плечи сервиса, а конверсия растет благодаря удобству для покупателей. Но как сервис зарабатывает?
Основной доход BNPL-провайдера — комиссия с магазина. Это часть от суммы чека, которая может составлять несколько процентов. Для магазина это своего рода плата за рост продаж, для сервиса — бизнес-модель.
Где возникают скрытые платежи
Стоимость покупки может измениться в зависимости от условий оплаты долями. При коротком сроке комиссия нередко нулевая, а при более долгой рассрочке сумма вносит вклад в общую цену за счет дополнительных начислений или процентов. Ситуация усложняется, если оформляется кредитный договор: тогда данные попадают в кредитную историю и влияют на нагрузку заемщика.
Если условия чтения договора не полностью понятны, возможны дополнительные платежи при просрочке. Штрафы и расширенные условия делают общую стоимость выше изначальной цены, особенно когда применяется несколько вариантов оплаты.
Расширенные варианты рассрочки, вроде шести или десяти платежей, чаще сопровождаются скрытой комиссией в ежемесячной части платежа — за исключением промоакций. Это значит, что сумма каждого взноса может быть меньше видимой части, но итог становится выше из-за скрытых сборов.
Суть в том, что переплаты не всегда очевидны на старте: важно сверить условия каждого сервиса и понять, как договор влияет на общую цену и кредитную нагрузку.
После покупки под конкретную сумму иногда остаются вопросы, особенно если речь идёт о кредите, где проценты начинают начисляться согласно правилам кредитного продукта и правилам БКИ.
Итог: разумная осмотрительность при выборе варианта оплаты долями помогает увидеть реальную цену и сохранить контроль над расходами.
