В каких случаях брать потребительский кредит разумно
Когда стоит брать кредит, а в каких случаях этого точно делать не стоит в интервью «Российской газете» рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Несмотря на то, что ставки по кредитам постепенно снижаются, текущие условия кредитования комфортными не назовешь. Можно полагаться на прогнозы о дальнейшем снижении ставок и отложить вопрос кредитования до лучших времен, однако при решении отдельных жизненных задач не всегда есть возможность повременить или вовсе обойтись без заемных средств.
Например, это могут быть ситуации при решении жилищных вопросов, потребность в срочном ремонте техники (средства труда), оплате образования и других. Если решение оформить кредит продиктовано спонтанным желанием приобрести что-то, без чего можно обойтись или отложить покупку (купить позже, накопив нужную сумму) - это плохая затея. При этом каждый сам определяет себе перечень приоритетов.
Поскольку кредитование неизбежно связано с переплатой, финансовой дисциплиной, оптимизацией трат, старания должны быть оправданы. Если кредитование не перегрузит ваш личный/семейный бюджет, поможет сохранить важные/ нужные активов (здоровье в том числе), поможет увеличить доход (например, при приобретении средств труда, получении образования), решение о кредитовании может быть верным.
Если кредитование необходимо, важно оценить свою финансовую стабильность и смоделировать свой личный стресс-тест при ухудшении финансового положения:
есть ли финансовая подушка безопасности (в сложной ситуации без нее справляться с непредвиденными трудностями в условиях долговой нагрузки будет очень сложно);
объективно оцените свое положение: несмотря на то, что банки при рассмотрении заявки на кредитование оценивают платежеспособность потенциального заемщика (уровень долговой нагрузки, кредитную биографию, доходы), о реальном объеме своей финансовой нагрузки может знать только сам заемщик. Если платеж по оформляемому кредиту съест остатки ежемесячного бюджета, обращаться за кредитованием навряд ли стоит;
есть ли перспективы досрочного погашения долга (частичного в том числе) - это позволит не только уменьшить переплату по кредиту, но и ускорить срок его погашения, Рассмотрите доступные варианты: доход от периодических подработок, полученные налоговые вычеты, премии и денежные подарки.
На что нужно обращать внимание
Заявленная выгодная ставка кредитования может быть недостижима: в качестве обеспечения может потребоваться залог (например, ваш автомобиль), поручитель, присоединение к платным услугам экосистемы банка и другие условия. Например, наличие залога позволяет получить более низкую ставку кредитования, но в случае негативного развития событий риск утраты уже имеющегося имущества навряд ли оправдан.
Для того, чтобы понять реальную цену продукта, потребуется сделать несколько расчетов: один - без дополнительных услуг и требований и другие - с присоединением разных компонентов, влияющих на снижение ставки. Разобраться в этом не всегда легко, но ошибки не фатальны - от дополнительных услуг можно отказаться и после заключения договора (период охлаждения 14 или 30 дней, в зависимости от продукта). Ставка по кредиту после отказа может вырасти, но это вариант может быть выгоднее, чем с «довесками».
Обращайте внимание на ПСК (полную стоимость кредита). Это значение должно быть указано в правом верхнем углу на первой странице договора. ПСК включает не только основной долг и проценты, но иные платежи, включенные в условия договора.
Продолжение читайте ниже
