Зачем нужна финансовая подушка
Финансовая подушка безопасности – одна из важных составляющих финансовой устойчивости. Что это такое и чем она отличается от других видов сбережений, можно ли считать финансовой подушкой кредитную карту в интервью «Российской газете» рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Это неприкосновенный резерв, позволяющий преодолеть сложную финансовую ситуацию. Потеря работы, существенное снижение дохода (например, в период временной утраты трудоспособности или поломки средства труда), возможные юридические риски могут лишить финансового благополучия. Чтобы в подобных ситуациях избежать финансового шока и иметь запас времени на решение сложной жизненной ситуации без финансовой подушки безопасности обойтись не удастся.
При создании резерва на чрезвычайный случай важно учитывать основные принципы:
доступность и ликвидность средств. В сложной ситуации важно, чтобы сбережения, необходимые на покрытие текущих нужд в условиях потери дохода, были доступны, а за время «ожидания» нужного момента не теряли свою покупательную способность из-за роста цен и инфляции. Важно правильно выбирать финансовый инструмент для формирования таких сбережений. Основная цель при выборе инструмента накоплений - сохранить сбережения с покрытием инфляционных потерь и исключить серьезные потери доходности при срочном изъятии средств. Именно поэтому в качестве финансовой подушки безопасности не подойдут накопления наличными («под матрасом» деньги постепенно обесцениваются). Инвестиционные продукты для этой цели-также не лучший выбор, поскольку быстро и без потерь забрать деньги получится далеко не всегда. Также нельзя считать финансовой подушкой заемные средства. Например, кредитную карту с запасом лимита средств, поскольку в условиях финансовых проблем крайне важно не наращивать новые долговые обязательства. Срок уплаты кредитного долга может наступить значительно раньше решения финансовых проблем. Это существенно повышает риск неплатежей, лишает запаса времени на восстановление финансовой стабильности.
целевое назначение сбережений. Финансовая подушка-средства, которыми можно воспользоваться только в определенных ситуациях. Например, при резком снижении или потере дохода. Эти накопления неприкосновенны для спонтанных покупок и эмоциональных трат, покрытия новых текущих расходов. Важно заранее четко определить для себя перечень чрезвычайных ситуаций, когда расходование резерва оправдано и не поддаваться соблазну расходовать средства подушки вне списка;
даже когда запланированная сумма достигнута, величину финансовой подушки полезно регулярно пересматривать. Увеличение потребностей, новые финансовые обязательства и другие факторы могут стимулировать к пересмотру первоначального результата в сторону увеличения.
Регулярный анализ величины финансового резерва, объема ежемесячных расходов помогает не только актуализировать размер подушки, но и отслеживать причины роста расходов, находить способы разумной оптимизации личного/семейного бюджета.
1. Какой величины должна быть финансовой подушка? Её лучше рассчитывать по сумме месячных расходов или по сумме месячных доходов? Почему?
Базовая величина финансовой подушки безопасности - это сумма всех текущих расходов за три месяца. Оптимальным вариантом можно считать объем накоплений, достаточный для шести месяцев. При желании можно создавать резерв и на более долгий срок, но навряд ли это целесообразно, поскольку:
Продолжение читайте ниже
